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Tipos de Seguros
Usted sabe que usted necesita un seguro de vida. Sin embargo, con la amplia variedad de pólizas de seguros disponibles, puede elegir el derecho difícil. En realidad no es tan confuso como parece, sin embargo, una vez que entienda los tipos básicos de pólizas de seguro de vida.
De seguro de vida a plazo
C
Al hacer los pagos, la cuenta de valor en efectivo crece. Con los tradicionales seguros de vida, la cuenta de valor en efectivo se garantiza y se mantienen en la cartera general de la compañía de seguros - no tienes que elegir cómo se invierte la cuenta de valor en efectivo. Sin embargo, el valor en efectivo potencialmente puede crecer más allá de su importe garantizado mediante el pago de dividendos (beneficios obtenidos por una compañía de seguros "mutua"). El valor en efectivo crece con impuestos diferidos y puede utilizarse como garantía para préstamos de la compañía de seguros o acceder directamente a través de una renuncia parcial o total de la política. Es importante señalar, sin embargo, que un préstamo de la política o la entrega parcial se reducirá beneficio de muerte de la política, y una entrega completa la cobertura de la total.
Si usted vive a la fecha de vencimiento de la póliza, la política "dotar", y la compañía de seguros pagará el valor en efectivo acumulado (igualdad en la madurez para el beneficio de muerte) a usted.
Seguro de vida universal - la apertura y la flexibilidad
Seguro de vida universal es otro tipo de seguro de vida permanente, con un beneficio de muerte y una cuenta de valor en efectivo. Como el seguro de vida entera, el valor en efectivo se mantiene en su cartera general de la compañía de seguros - no tienes que elegir cómo se invierte la cuenta. A diferencia de toda la vida tradicional, seguro de vida universal le permite la flexibilidad en los pagos de primas.
Una política universal de seguro de vida en general, proporcionará directrices prima muy amplia (es decir, mínimo y máximo de pago de la prima), pero dentro de estas directrices puede elegir cuánto y cuándo pagar las primas. La reducción o el aumento de las primas tendrá un impacto del crecimiento del componente de valor en efectivo y, posiblemente, el beneficio por muerte. Usted también es libre de cambiar beneficio de muerte de la política directamente (de nuevo, dentro de los límites establecidos por la política), como su cambio de circunstancias financieras. Tenga en cuenta, sin embargo, que si desea aumentar el monto de la cobertura, tendrá que pasar por el proceso de asegurabilidad de nuevo, probablemente como un nuevo examen médico, y sus primas se incrementará.
Pólizas de vida universal de revelar todos los aspectos de la estructura de costos de la política, incluyendo el costo del seguro (la parte reservada para pagar las reclamaciones) y los gastos. Esta información no siempre está disponible con otros tipos de políticas. Otra característica de la vida universal es la opción de agregar el valor en efectivo el valor nominal cuando se paga el beneficio de muerte. Por ejemplo, digamos que mueren cuando usted tiene $200.000 de valor en efectivo dentro de su póliza de $1 millón. Si elige la opción de beneficio mayor, el beneficiario recibe $1,2 millones. Tenga en cuenta, sin embargo, que nada es gratis - el mayor beneficio se refleja en el cálculo de la prima.
De vida variable - a tomar las decisiones de inversión
Al igual que otros tipos de seguro de vida permanente, seguro de vida variable tiene una cuenta de valor en efectivo. Una variable de póliza de seguro de vida, sin embargo, le permite elegir cómo se invierte su cuenta de valor en efectivo. Una póliza de vida variable generalmente contiene varias opciones de inversión, conocido como subcuentas, que son gestionadas de forma profesional para perseguir un objetivo de inversión establecido. Las opciones pueden ir desde una subcuenta de interés fijo a subcuenta altamente volátil crecimiento internacional. Variable pólizas de seguro de vida requieren de una prima anual fija durante la vigencia de la política y puede proporcionar un mínimo beneficio por fallecimiento garantizado. (Garantías están sujetas a la capacidad de pago de reclamaciones de la empresa de seguros emisora.) Si la cuenta de valor en efectivo superior a cierta cantidad, el beneficio por muerte se incrementará.
Seguro de vida universal variable - lo último en flexibilidad
Seguro de vida universal variable combina todas las opciones y la flexibilidad de la vida universal con las opciones de inversión de una política variable. Se trata de un producto híbrido de verdad, y usted hace la mayoría de las decisiones de política. Usted decide con qué frecuencia y cuánto pago de las primas deben ser, dentro de las directrices. Con la mayoría de las pólizas de vida universal variable, se obtiene ningún valor en efectivo garantizado mínimo o beneficio de muerte. Pagos de su prima en exceso de los gastos administrativos y el costo del seguro se invierten en la variable de subcuentas que usted elija.
Al igual que con tanto variables y universal de seguro de vida, su política puede caducar si la cuenta de valor en efectivo es inferior a un cierto nivel. Préstamos a bajo interés se pueden tomar en contra de su cuenta de efectivo de valor, y las retiradas de efectivo están disponibles. Sin embargo, tenga en cuenta que el valor nominal de la póliza se reduce por el importe de la retirada de la política, y los retiros pueden ser gravadas. Usted tiene la opción de elegir un beneficio por muerte fija o mejorada. Hoy en día, la mayoría de las pólizas de vida universal variable ofrecen una cláusula que garantiza el beneficio de muerte a un cierto nivel, independientemente de los resultados de las subcuentas, a condición de que una prima mínima establecida se paga por un número predeterminado de años.
Común o la vida de supervivencia para usted y su cónyuge
Algunas parejas casadas elegir comprar un seguro juntos dentro de la misma política. Estas políticas, tengan la forma de un conjunto de primera a morir o un segundo conjunto-a-morir (supervivencia) de diseño. Con la primera-a-morir, el beneficio por muerte se paga a la muerte del cónyuge que fallece primero. Con el segundo-a-morir, no hay beneficio por muerte se paga hasta que se hayan fallecido ambos cónyuges. En segundo lugar-a-morir políticas son comúnmente utilizados en planificación de sucesión para crear una reserva de fondos para pagar los impuestos sobre bienes y otros gastos, debido a la muerte del otro cónyuge. Común y las políticas de supervivencia están generalmente disponibles en cualquier tipo de seguro de vida permanente. Aparte del hecho de que dos personas están aseguradas en virtud de una política, las características de la política siguen siendo los mismos.
